說到買車，現(xiàn)在很多人都傾向于選擇按揭貸款這種靈活的方式，它的優(yōu)勢很明顯，門檻低，十幾萬、幾十萬的車只需掏個(gè)（首付）幾萬塊、十萬塊就能讓你開回家；又快又簡單還不欠人情，完了還不影響你去同事、同學(xué)、老鄉(xiāng)那吹牛批；再有就是積累良好的信用記錄，下次再貸款買個(gè)車窩棚什么的，更有底氣了。

在這種消費(fèi)趨勢下，金融服務(wù)也乘上汽車銷售的東風(fēng)，愈發(fā)火爆。然而，在汽車與金融兩塊結(jié)合后，各類消費(fèi)糾紛時(shí)有發(fā)生。

比如最近懂哥看到一則新聞，去年10月，劉先生在某4S店以分期付款的方式預(yù)訂了一輛汽車，先后支付了定金和首付款，并簽訂了購車合同。隨后商家表示，劉先生無法辦理銀行按揭，只能以租賃合同的形式通過金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，要求劉先生簽署一份租賃合同。劉先生認(rèn)為租賃合同與購車合同不符，要求對方退回所有款項(xiàng)，但遭到拒絕。

1、汽車金融消費(fèi)問題頻現(xiàn)，商家在貸款上“大作文章”

①以租代購

部分商家故意隱瞞以租代購的分期付款模式，或者以低利息、無條件提前還款、所有權(quán)無風(fēng)險(xiǎn)等承諾誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇以租代購模式，實(shí)際卻與其承諾嚴(yán)重不符。上面說的劉先生，就屬于這種情況（以租代購，等于車不是你的，保險(xiǎn)受益人也是放貸機(jī)構(gòu)，不是你）。

②低息貸款卻收取高額手續(xù)費(fèi)

低利息，方便宣傳，容易吸引客戶。等客戶到店，談好車價(jià)，再告知需要支付手續(xù)費(fèi)，而且手續(xù)費(fèi)一般較高，更有甚者，走完流程才給客戶說，如果客戶不同意，就威脅要交巨額違約金。一般人要么不懂，要么怕事，只得乖乖就范。

③合同金額與實(shí)際金融不符

在簽訂合同時(shí)，虛擬抬高合同金額，比如借10萬，合同寫12萬，多出來2萬作為保證金押著，一旦逾期，恕不退還。等于無形中產(chǎn)生了2萬潛在利息。

④捆綁銷售

強(qiáng)調(diào)借款人買車須在指定保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，車子貸款2-3年，期間保險(xiǎn)到期需續(xù)保時(shí)，放貸機(jī)構(gòu)就要求借款人必須買哪個(gè)公司的保險(xiǎn)，不買就違約，而他們指定的保險(xiǎn)，不用問，要么貴，要么坑。

⑤扣頭息

舉個(gè)例子，借款人借款10萬元，期限為36個(gè)月，每個(gè)月的利息為9厘9，按照正常的還款方式，借款人每個(gè)月需要支付的利息為990元，但是加入了扣頭息后(比如扣除3厘3)，就會(huì)在放款后，一次性扣除330*36=11880元，扣除這一部分錢，不但減少了借款人的實(shí)際到賬金額，而且不管借款人是否提前結(jié)清貸款，扣除的這一部分利息是不會(huì)退還的，也就是說借款人在借款的最開始，無論如何，都已經(jīng)支付了3厘3的利息。

簡而言之，簽了這種貸款，后面早還（提前還完）晚還（按計(jì)劃還），都一個(gè)樣，沒有差別。

2、如何防范貸款套路

首先，對于利率和手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方法要仔細(xì)算賬，對于高風(fēng)險(xiǎn)的以租代購模式務(wù)必謹(jǐn)慎選擇；

其次，如果消費(fèi)者決定接受商家的金融服務(wù)，要簽訂正規(guī)的書面合同，雙方商定與金融服務(wù)相關(guān)的重要信息或者口頭承諾都要在合同上詳細(xì)注明，且消費(fèi)者有權(quán)要求商家對相關(guān)的金融術(shù)語、利率計(jì)算方法等內(nèi)容進(jìn)行明確說明或者解釋；

最后，注意留存合同、錄音、視頻等重要證據(jù)，便于發(fā)生糾紛時(shí)認(rèn)定相關(guān)責(zé)任。

3、補(bǔ)充說明兩點(diǎn)

所有分期付款都一樣，因?yàn)槠浞趴羁斓奶卣鳚M足了很多借款人急用錢的需求，然而很多不法分子正是利用這一點(diǎn)，設(shè)置各種陷阱，忽悠借款人。只要你明確自己的需求，不懵圈，這筆賬是不是套路貸，正常人都看得懂，算得清，不用怕。

如果在小貸公司貸款時(shí)有律師朋友作為擔(dān)保人或者主要聯(lián)系人，那么小貸公司會(huì)考慮自身風(fēng)險(xiǎn)甚至停貸，畢竟他們真的沒那么合規(guī)。